嚴(yán)禁吃回扣！銀保監(jiān)會(huì)出手了：招行行長(zhǎng)"最不能容忍的事"，還會(huì)不會(huì)發(fā)生？

　　前不久，招行行長(zhǎng)田惠宇內(nèi)部講話稿提到“最不能容忍員工收取保險(xiǎn)公司的回扣”。10月1日起，田惠宇最不能容忍的一件事將有銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新規(guī)管理。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)于《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“銀保業(yè)務(wù)新規(guī)”）的通知，這是銀保監(jiān)會(huì)成立以來首次針對(duì)銀保業(yè)務(wù)這個(gè)“交叉地帶”發(fā)布的監(jiān)管辦法，廣受市場(chǎng)關(guān)注；新規(guī)對(duì)銀保業(yè)務(wù)中“吃回扣”、“存款變保單”、“銷售誤導(dǎo)”等亂象均作了明確規(guī)范。

　　總體而言，銀保業(yè)務(wù)新規(guī)涉及四方面的內(nèi)容，主要對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等方面作了明確要求。基金君整理以下核心要點(diǎn)：

　　1、 嚴(yán)禁吃回扣完善激勵(lì)機(jī)制

　　近幾年來，隨著銀保業(yè)務(wù)規(guī)模日益壯大，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、銀行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者之間的利益不一致問題顯得愈加突出，衍生出吃回扣等亂象。

　　針對(duì)銀保業(yè)務(wù)中的“吃回扣”亂象，新規(guī)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的第十九至二十二條提到，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行獨(dú)立核算，不得以保費(fèi)收入抵扣傭金；商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)臺(tái)賬，逐筆記錄投保人及被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、傭金等信息。

　　保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的傭金方面，新規(guī)要求商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　2、嚴(yán)防存款變保單

　　針對(duì)“存款變保單”的亂象，此次銀保業(yè)務(wù)新規(guī)的第三十條、第四十九條等相關(guān)條例要嚴(yán)防存款變保單。

　　新規(guī)第三十條要求，銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱的中英文字樣或商業(yè)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

　　第四十九條要求，商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。

　　3、嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司人員駐銀行銷售

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的亂象，新規(guī)三十九條至四十二條要求，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作。銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于1年，合作期間內(nèi)，其中一方出現(xiàn)對(duì)合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷售相關(guān)活動(dòng)。

　　4、嚴(yán)禁個(gè)人從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　對(duì)于銀行保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的個(gè)人銷售行為規(guī)范，新規(guī)要求銀行保險(xiǎn)銷售應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。銀行不得通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員不得以個(gè)人名義從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　5、規(guī)范銀行銷售保險(xiǎn)要遵循適當(dāng)性

　　2017年以來，證券基金銷售領(lǐng)域一直在強(qiáng)調(diào)適當(dāng)性，保險(xiǎn)銷售的適當(dāng)性卻沒有相應(yīng)的法規(guī)可以指引。此次銀保業(yè)務(wù)新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)銷售的適當(dāng)性也作了要求。

　　新規(guī)第三十二條規(guī)定，商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　第一，兩類人群需要保險(xiǎn)公司核保出單：投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近1年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　第二，銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　又出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)

　　銀保業(yè)務(wù)新規(guī)的發(fā)布將對(duì)銀行機(jī)構(gòu)日后銀保業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生何種影響？未來不可預(yù)知，但不可忽視的是，隨著多家銀行的中報(bào)披露，銀保業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模近三年呈下降趨勢(shì)。

　　近日，招行、工行紛紛公布了2019年中報(bào)顯示，截至今年6月底，工行的保險(xiǎn)代銷規(guī)模為954億元，招行的保險(xiǎn)代銷量為490.15億元。較去年同期，工行、招行的保險(xiǎn)代銷量分別增長(zhǎng)了119.31%、84.58%。但相較于2016年中，受監(jiān)管等因素影響，兩家銀行的保險(xiǎn)代銷規(guī)模均大幅下滑。

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